Hutang Rumah vs Hutang Kereta: Mana Satu Patut Settle Dulu Kalau Nak Bebas Hutang?

Bila sembang bab pengurusan kewangan, satu soalan yang selalu buat orang termenung panjang depan kalkulator ialah: “Kalau aku ada duit lebih sikit, aku patut bayar hutang rumah dulu ke atau hutang kereta dulu?”

Dilema ni memang real, lagi-lagi kalau kita memang dah nekad gila nak bebas hutang secepat mungkin.

Nak pilih antara dua ni bukan setakat tengok angka, tapi kena tengok strategi jangka panjang.

Kalau salah langkah, kita mungkin rasa macam dah bayar banyak, tapi beban tu tetap rasa berat.

Jom kita bedah satu-satu supaya korang tak pening kepala nak buat keputusan.

Kenapa Kena Pilih? Tak Boleh Ke Settle Dua-dua?

Kalau duit kita berkepuk macam jutawan, memang tak ada masalah nak tutup semua lubang sekaligus. Tapi hakikatnya, kebanyakan kita kena bekerja keras untuk setiap ringgit.

Dengan kenaikan kos sara hidup kat Malaysia ni, setiap keputusan kewangan kena ada impak yang paling besar pada poket kita.

Matlamat utama kita adalah nak bebas hutang supaya hati tenang dan aliran tunai (cashflow) bulanan jadi lebih sihat.

Jadi, mana satu yang bagi “pulangan” ketenangan yang lebih cepat?

Hutang Kereta

Hutang kereta ni dalam istilah kewangan selalunya dipanggil “hutang jahat” atau liabiliti yang nilainya makin susut.

• Nilai Susut Cepat: Keluar je kereta dari showroom, harga dia dah jatuh beribu ringgit.
• Kadar Faedah Flat: Kebanyakan pinjaman kereta kat Malaysia guna kadar faedah tetap (flat rate). Maksudnya, korang bayar faedah berdasarkan jumlah asal pinjaman, bukan baki hutang. Jadi, kalau korang bayar lebih awal pun, penjimatan faedah tu selalunya tak sebanyak mana kalau berbanding hutang rumah.
• Beban Bulanan Tinggi: Selalunya ansuran kereta ni makan peratusan yang besar daripada gaji bulanan.

Kelebihan setelkan kereta dulu: Kalau korang habiskan hutang kereta, korang akan dapat balik “cashflow” yang besar setiap bulan. Contohnya, kalau ansuran kereta RM800, bila dah setel, korang tiba-tiba ada RM800 ekstra setiap bulan.

Duit ni lah yang korang boleh guna sebagai “peluru” untuk tembak hutang lain pula.

Hutang Rumah

Hutang rumah pula selalunya dikaitkan dengan aset yang nilainya meningkat (dalam jangka masa panjang).

• Faedah Atas Baki (Reducing Balance): Pinjaman perumahan selalunya dikira berdasarkan baki hutang terkini. Kalau korang bayar lebih kat principal, faedah bulan depan akan dikira atas baki yang dah makin sikit tu. Ini rahsia besar macam mana orang boleh jimat berpuluh ribu ringgit faedah bank.
• Tempoh Sangat Lama: Hutang rumah ni selalunya 30 ke 35 tahun. Kalau korang tak buat sesuatu, sampai pencen pun belum tentu habis bayar.
• Aset Yang Menjana Duit: Rumah boleh disewakan atau dijual balik dengan harga lebih tinggi.

Kelebihan setelkan rumah dulu: Penjimatan faedah bank sangat luar biasa.

Kalau korang bayar ekstra RM200-RM300 sebulan secara konsisten kat akaun pinjaman rumah, korang mungkin boleh pendekkan tempoh pinjaman daripada 30 tahun jadi 20 tahun je.

Penjimatan faedah tu boleh cecah ratusan ribu ringgit!

Jadi, Nak Settelkan Hutang Mana Satu Dulu?

Strategi nak bebas hutang ni ada dua mazhab:

1. Mazhab Psikologi (Debt Snowball): Settle-kan yang paling cepat habis (selalunya kereta) supaya korang rasa menang dan bersemangat nak settle-kan hutang lain.
2. Mazhab Matematik (Debt Avalanche): Settle-kan yang faedahnya paling tinggi atau yang bagi penjimatan paling besar (selalunya rumah kalau korang pandai main dengan akaun semi-flexi atau flexi).

Secara peribadi, kalau korang nak rasa kesan “bebas” tu dengan cepat, setelkan kereta dulu.

Sebab bila kereta dah habis bayar, beban mental korang akan berkurang gila-gila bila tengok akaun bank ada lebihan RM500-RM900 setiap bulan.

Duit tu lah korang simpan atau masukkan dalam rumah sebagai bayaran tambahan.

Rahsia Sebenar Bebas Hutang Yang Orang Tak Kongsi

Ramai orang sibuk kira pasal bank, tapi lupa nak kira pasal “keberkatan” dan “ilmu”. Ada satu poin yang sangat menusuk kalbu dalam ebook “Jom Bebas Hutang” tulisan Dr. HM Tuah Iskandar.

Beliau kata, kita ni kadang-kadang terlebih fikir pasal strategi teknikal sampai lupa niat asal kita.

Rahsia nak urusan bayar hutang ni jadi mudah adalah dengan letak niat yang betul.

Beliau tekankan yang bayar hutang tu perkara WAJIB, bersedekah tu perkara SUNAT.

Ramai orang silap, bila sesak, mereka lagi banyak bersedekah dengan harapan duit jatuh dari langit nak bayar hutang, tapi ansuran bulanan tetap culas. Dr. HM Tuah ajar kita untuk “ketatkan” niat nak bayar hutang dulu sebagai tanda kita bertanggungjawab.

Bila kita dahulukan yang wajib, automatik pintu rezeki lain akan terbuka luas untuk kita settle-kan semua hutang tu, termasuklah hutang rumah dan kereta.

Labur RM27 Untuk Selamatkan Masa Depan

Banyak lagi teknik yang korang boleh belajar kalau korang serius nak bebas hutang.

Daripada korang pening fikir sendiri atau upah perunding kewangan beribu ringgit, lebih baik labur sikit untuk ilmu yang dah terbukti berkesan.

Saya sangat syorkan korang dapatkan ebook “Jom Bebas Hutang” ni. Harga cuma RM27 sahaja.

Sekali korang makan KFC pun dah habis banyak tu, tapi ilmu ni korang boleh guna seumur hidup.

Antara benda power dalam ebook ni:

• Cara Susun Semula Belanja: Supaya tak terjepit setiap hujung bulan.
• Taktik Guna Aset: Macam mana nak guna apa yang kita ada untuk tutup lubang hutang.
• Mindset Positif: Cara bina mental yang kuat supaya tak terjebak buat hutang baru.
• Bonus: Ebook teknik tuntut hutang kalau korang ada masalah kawan liat bayar duit korang.

Kesimpulan

Sama ada korang pilih nak settle kereta dulu atau rumah dulu, yang paling penting adalah korang mula bertindak.

Jangan biarkan hutang tu terus “makan” gaji korang sampai ke hari tua.

Hidup bebas hutang ni satu bentuk kemerdekaan yang paling nikmat.

Tak ada lagi stres bila nampak surat bank, tak ada lagi rasa bersalah bila nak belanja keluarga. Semuanya bermula dengan ilmu dan disiplin.

Mula bertindak hari ni, susun strategi korang, dan carilah ilmu yang betul.

Semoga korang semua berjaya capai impian hidup merdeka tanpa hutang secepat mungkin!

Rujukan: KWSP

Artikel berkaitan: Hampir Putus Asa Dengan Hutang Keliling Pinggang, Sampailah Saya Baca Ebook Cara Bebas Hutang Ni…